上周末和幾個(gè)老同學(xué)聚餐，酒過(guò)三巡，坐我旁邊的張哥突然嘆了口氣：“去年投資了個(gè)什么融時(shí)代的項目，說(shuō)是新能源汽車(chē)融資租賃，現在連本金都要不回來(lái)，公司的人都找不到了?！闭廊硕及察o下來(lái)，聽(tīng)他講那段糟心經(jīng)歷——高回報承諾、初期返利準時(shí)、然后漸漸拖延、最后完全失聯(lián)，老套卻有效的套路-10。
張哥的經(jīng)歷不是個(gè)例。最近我發(fā)現，不少朋友都在問(wèn)“融時(shí)代公司怎么樣”，想試試水又怕踩坑。今天我就結合查到的一些信息，和大家嘮嘮這個(gè)事兒。事先聲明，我只是個(gè)信息搬運工，說(shuō)的不一定全對，大家多自己判斷。
先說(shuō)個(gè)挺關(guān)鍵的事兒——名字里帶“融時(shí)代”的公司，可能壓根不是一家！就像你去菜市場(chǎng)找“老王家豆腐”，結果發(fā)現有三個(gè)攤位都叫這名字，但老王只有一個(gè)是真老王。
我查了查，起碼有這么幾家容易搞混的：
中融時(shí)代融資租賃（深圳）有限公司：這家就是前面提到讓我同學(xué)栽跟頭的那個(gè)。它主要搞汽車(chē)融資租賃，和所謂的“全通新能源汽車(chē)”項目綁在一起-7。網(wǎng)上有不少關(guān)于它的“傳說(shuō)”，一會(huì )兒說(shuō)它分公司大面積注銷(xiāo)（22家注銷(xiāo)了20家），一會(huì )兒又有用戶(hù)吐槽被坑-3-7。環(huán)球網(wǎng)在2020年的一篇報道里，甚至直接稱(chēng)它為“破壞市場(chǎng)規則，制造行業(yè)陷阱的‘攪局者’”-10。這種負面評價(jià)可不是隨便來(lái)的。
融時(shí)代資產(chǎn)管理：這家從名字看是做資產(chǎn)管理與財富管理的，服務(wù)范圍包括財富管理、股權投資、固定收益產(chǎn)品和海外資產(chǎn)配置等-1。它宣傳的投資策略是“穩健+創(chuàng )新”，講究多元化配置和個(gè)性化定制-1。但網(wǎng)上關(guān)于它的詳細信息相對較少，大家如果遇到，需要多留個(gè)心眼。
北京互融時(shí)代軟件有限公司（互融云）：這家完全是另一個(gè)路數，是家金融軟件開(kāi)發(fā)公司，專(zhuān)攻區塊鏈、數字貨幣系統這些高科技領(lǐng)域，還被評為國家高新技術(shù)企業(yè)-8。它和前面兩家搞投資、搞租賃的不是一回事，主要賣(mài)的是軟件和技術(shù)解決方案-8。
所以你看，頭一個(gè)要小心的就是別把名字搞混了。當有人跟你推薦“融時(shí)代”的項目時(shí)，一定得先問(wèn)清楚全名、搞清楚它是干什么的，不然就像想買(mǎi)蘋(píng)果手機卻買(mǎi)了袋蘋(píng)果一樣，鬧了大烏龍。
咱們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)那個(gè)“中融時(shí)代融資租賃”，因為它惹出的動(dòng)靜貌似最大。從我查到的有限信息來(lái)看（信息主要來(lái)自2020年及以前的媒體報道），有幾個(gè)點(diǎn)值得警惕：
第一，業(yè)務(wù)模式玩不轉？分公司大規模注銷(xiāo)。 根據中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)2020年8月的一篇報道，這家公司旗下的22家分公司，竟然有20家已經(jīng)陸續注銷(xiāo)了-7。分公司注銷(xiāo)通常意味著(zhù)在當地停止了運營(yíng)。報道里還提到，有的分公司設立才幾個(gè)月就注銷(xiāo)了，被稱(chēng)為“最短命”的-7。這不禁讓人懷疑，它的業(yè)務(wù)到底有沒(méi)有實(shí)實(shí)在在做起來(lái)？市場(chǎng)是不是根本不買(mǎi)賬？
第二，用戶(hù)口碑“翻車(chē)”。 雖然直接的客戶(hù)評價(jià)不多，但我在一些平臺上還是看到了憤怒的聲音。比如有用戶(hù)提到“誰(shuí)選這家誰(shuí)后悔”，抱怨工期被嚴重延誤，合同像是個(gè)“坑”，甚至聯(lián)系不上人-3。這種來(lái)自實(shí)際參與者的反饋，往往比華麗的宣傳冊更有參考價(jià)值。
第三，媒體質(zhì)疑聲不斷。 除了前面提到的，還有媒體曾報道，該公司以高回報為誘餌吸引投資者，但后來(lái)投資者不僅收不到承諾的收益，連本金都難以追回-10。報道描述的場(chǎng)景是“人去樓空”，只留一兩個(gè)人看場(chǎng)子-10。雖然這是幾年前的報道，但這類(lèi)模式的風(fēng)險隱患值得長(cháng)期警惕。
說(shuō)實(shí)話(huà)，看到這些信息，我心里直打鼓。一家正規想長(cháng)遠發(fā)展的公司，通常不會(huì )搞成這樣。當然，這些多是過(guò)去的媒體報道，公司現在具體狀況如何，有沒(méi)有改善，需要大家自己去核實(shí)最新信息。但它至少給我們提了個(gè)醒：遇到承諾高回報、模式聽(tīng)起來(lái)又有點(diǎn)復雜的投資項目，一定要把眼睛擦得雪亮。
相比之下，另外兩家“融時(shí)代”公司的公开信息，畫(huà)風(fēng)就有些不同。
那個(gè)“融時(shí)代資產(chǎn)管理”，從簡(jiǎn)介看，它試圖走的是專(zhuān)業(yè)財富管理路線(xiàn)，強調團隊專(zhuān)業(yè)、策略穩健-1。但問(wèn)題在于，這類(lèi)資產(chǎn)管理公司，光看宣傳材料是遠遠不夠的。它的團隊到底有多專(zhuān)業(yè)？過(guò)往業(yè)績(jì)如何？風(fēng)控措施到底扎不扎實(shí)？這些都需要深入盡調。在金融投資領(lǐng)域，“看上去很美”和“實(shí)際上很穩”之間，往往隔著(zhù)十萬(wàn)八千里。
至于“北京互融時(shí)代軟件有限公司”（互融云），它更像是一家ToB的技術(shù)服務(wù)商，客戶(hù)可能是其他金融公司-8。它擁有不少軟件著(zhù)作權，還是“國家高新技術(shù)企業(yè)”-8。如果你是想找金融軟件合作，可以研究它；但如果你是普通投資者，它和你想要的理財投資服務(wù)基本不沾邊，別搞錯了方向。
所以，回到最初的問(wèn)題——“融時(shí)代公司怎么樣”？答案真的沒(méi)法一概而論。名字相似的背后，可能是完全不同的商業(yè)模式和風(fēng)險等級。最重要的不是問(wèn)別人怎么樣，而是自己學(xué)會(huì )去判斷：它是誰(shuí)？它在做什么？它怎么做？它過(guò)去做得如何？
聊了這么多，最后給大家幾點(diǎn)實(shí)在的建議吧，尤其是當你面對這類(lèi)名字聽(tīng)起來(lái)有點(diǎn)“高大上”的金融或投資公司時(shí)：
查清“老底”是關(guān)鍵：現在信息查詢(xún)方便多了?？吹揭患夜?，一定要用權威的工商信息查詢(xún)系統（比如官方備案的企業(yè)信用信息公示系統），查清楚它的全名、注冊時(shí)間、注冊資本（特別是實(shí)繳資本）、股東背景、是否存在行政處罰或嚴重違法記錄。對于“中融時(shí)代融資租賃”歷史上分公司大規模注銷(xiāo)的情況-7，這類(lèi)信息就能幫你敲響警鐘。
看懂業(yè)務(wù)是根本：它到底靠什么賺錢(qián)？商業(yè)模式說(shuō)得通嗎？如果對方說(shuō)得天花亂墜、特別復雜又承諾超高回報，你就要在心里畫(huà)一個(gè)大大的問(wèn)號。記住，你賺的是你認知范圍內的錢(qián)，看不懂的寧愿不碰。
警惕高回報誘惑：這是永恒的真理。過(guò)高的回報承諾往往伴隨著(zhù)過(guò)高的風(fēng)險，甚至是騙局。媒體報道中提及的“許諾高額回報”而后難以?xún)陡兜那闆r，就是典型案例-10。天上不會(huì )掉餡餅，掉的可能是鐵餅。
分散投資降風(fēng)險：哪怕你看好某個(gè)項目，也別把所有雞蛋放一個(gè)籃子里。分散投資，是應對不確定性的最基本方法。
投資理財的路上，坑不少，雷也有。希望大家都能捂好自己的錢(qián)袋子，多問(wèn)、多看、多查、多想。畢竟，辛苦賺來(lái)的錢(qián)，得讓它安安全全地為你工作，對吧？
@穩健老王 提問(wèn)：樓主講得很實(shí)在！我就是不太會(huì )查公司背景，能具體說(shuō)說(shuō)除了百度，還有哪些靠譜的渠道可以全面查清這類(lèi)公司的底細嗎？
答：@穩健老王，您這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得太關(guān)鍵了！確實(shí)，光靠一般不夠。咱可以分幾步走，就像偵探破案一樣：
第一，認準官方“身份證”系統。 最權威的是國家企業(yè)信用信息公示系統（官網(wǎng)后綴是.gov.cn的）。這是市場(chǎng)監管總局主辦的，上面有企業(yè)的注冊信息、股東、有沒(méi)有行政處罰、是否被列入經(jīng)營(yíng)異常名錄等核心資料。查的時(shí)候，一定要輸入準確的全稱(chēng)，避免找錯對象。
第二，看看它在“法院”有沒(méi)有案底。 可以去中國裁判文書(shū)網(wǎng)和中國執行信息公開(kāi)網(wǎng)查查。如果這家公司或者它的主要負責人涉及很多官司，尤其是借款合同糾紛、民間借貸糾紛，或者被列為“失信被執行人”（老賴(lài)），那就要高度警惕了。媒體之前曝光的某些公司，后期往往伴隨著(zhù)大量訴訟-10。
第三，關(guān)注權威媒體的調查報道。 像人民日報、新華社、央視等主流媒體，或者財經(jīng)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)媒體，如果對某家公司有過(guò)深度調查或曝光（比如之前一些媒體對相關(guān)模式的質(zhì)疑報道-10），這些信息含金量很高?？梢园选肮救?投訴”、“公司全名+風(fēng)險”等作為關(guān)鍵詞組合。
第四，實(shí)地走訪(fǎng)或側面打聽(tīng)。 如果投資金額較大，條件允許的話(huà)，可以去公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址看看?？纯崔k公環(huán)境、員工狀態(tài)。也可以嘗試從行業(yè)內的朋友那里側面了解它的口碑。有時(shí)候，來(lái)自合作伙伴或前員工的評價(jià)，能反映很多官網(wǎng)看不到的信息。
記住，查信息要多渠道交叉驗證，不要輕信單一來(lái)源，尤其是公司自己提供的華麗宣傳。辛苦您花點(diǎn)時(shí)間做足功課，這可能是成本最低的“風(fēng)控”了。
@迷茫的小李 提問(wèn)：感謝樓主分享！我最近還真接觸到一家說(shuō)是做“資產(chǎn)配置”的融時(shí)代公司，業(yè)務(wù)員講得挺好，但我總有點(diǎn)不踏實(shí)。請問(wèn)在和這類(lèi)公司接觸時(shí)，有哪些具體的“危險信號”是我應該立刻跑路的？
答：@迷茫的小李，你這不踏實(shí)的直覺(jué)非常寶貴！在投資里，有時(shí)候“感覺(jué)不對”就是最好的風(fēng)險提示。下面這些“危險信號”，如果你遇到一條，就要高度警惕；遇到兩條以上，建議頭也別回地趕緊撤：
信號一：過(guò)分強調“背景”，卻拿不出實(shí)績(jì)。 業(yè)務(wù)員如果整天把“我們老板背景很深”、“我們跟某某大機構有關(guān)系”掛在嘴邊，但一問(wèn)到具體的歷史投資業(yè)績(jì)、底層資產(chǎn)是什么、風(fēng)控流程如何，就閃爍其詞或用“商業(yè)機密”搪塞，這就要小心了。真正的實(shí)力靠數據和邏輯證明，而不是靠故事吹噓。
信號二：承諾“保本高收益”。 這是最經(jīng)典的紅燈！任何正規的資產(chǎn)管理，都不可能給你保證固定且遠超市場(chǎng)平均水平的回報。比如，如果對方承諾年化15%、20%甚至更高且聲稱(chēng)“絕無(wú)風(fēng)險”，這基本違背了金融常識。以前一些問(wèn)題公司就是利用“許諾高額回報”來(lái)吸引投資者-10。
信號三：催促你盡快做決定，制造稀缺感。 “名額馬上就沒(méi)了”、“這是最后一期”、“明天就漲價(jià)”……這些話(huà)術(shù)都是為了不給你冷靜思考和調查的時(shí)間。正規的公司會(huì )給你充分的時(shí)間理解產(chǎn)品、閱讀合同。
信號四：合同復雜模糊，關(guān)鍵信息缺失。 簽合同前，務(wù)必逐條看清。如果合同里資金用途寫(xiě)得含糊不清，沒(méi)有明確的風(fēng)險揭示條款，或者違約責任完全不對等（比如你違約罰很重，公司違約卻輕描淡寫(xiě)），這就是在給自己埋雷。有用戶(hù)反映過(guò)簽了合同感覺(jué)像入“坑”的情況-3。
信號五：付款賬戶(hù)是個(gè)人賬戶(hù)或非公司對公賬戶(hù)。 這是絕對不能觸碰的底線(xiàn)！你的投資款必須打到公司在銀行開(kāi)立的對公監管賬戶(hù)，而不是任何業(yè)務(wù)員或高管的個(gè)人賬戶(hù)。打到個(gè)人賬戶(hù)，資金很可能被挪用，追回極難。
記住，你的錢(qián)你做主。面對催促和誘惑，就說(shuō)一句：“我需要時(shí)間和我家人/律師/理財顧問(wèn)商量一下?！?這是你的合法權利，也是保護自己的最有效盾牌。
@想學(xué)理財的菲菲 提問(wèn)：看了文章和討論，感覺(jué)水好深啊。樓主能不能推薦幾種相對靠譜、適合我們普通人的財富增值方式呢？不求暴富，只求穩妥些能跑贏(yíng)通脹。
答：@想學(xué)理財的菲菲，你有“不求暴富，只求穩妥”這個(gè)心態(tài)，就已經(jīng)超過(guò)很多投資者了！理財首先不是比誰(shuí)賺得快，而是比誰(shuí)活得更久、更穩。對于大部分普通人，可以考慮構建一個(gè)“核心-衛星”的資產(chǎn)配置組合：
核心資產(chǎn)（求穩，占大頭）： 這部分是壓艙石，主要目標是保值、抗通脹。
國債、央行票據、大額存單：這是最接近“無(wú)風(fēng)險”的選擇，安全性極高。
貨幣基金（比如各種“寶”）：流動(dòng)性好，風(fēng)險極低，雖然收益現在不高，但比活期存款強，適合放隨時(shí)要用的錢(qián)。
大型銀行理財子公司的中低風(fēng)險理財產(chǎn)品：選擇那些投資標的主要是債券、存款等固收類(lèi)的產(chǎn)品。記住，現在理財也不保本了，一定要看產(chǎn)品的風(fēng)險等級（通常R2及以下相對穩?。┖驼f(shuō)明書(shū)。
指數基金定投：這是參與股市相對省心的方法。比如定投滬深300、上證50等寬基指數基金，長(cháng)期來(lái)看能分享經(jīng)濟增長(cháng)的平均收益，平滑買(mǎi)入成本。關(guān)鍵是堅持長(cháng)期定投，不要因為市場(chǎng)短期波動(dòng)而停止。
衛星資產(chǎn)（博取一定收益，占小頭）： 用不影響生活的閑錢(qián)來(lái)配置，波動(dòng)會(huì )大些。
行業(yè)主題基金或優(yōu)質(zhì)主動(dòng)管理基金：如果你對某個(gè)行業(yè)（如消費、科技）或某位基金經(jīng)理有信心，可以適當配置。這需要你花點(diǎn)時(shí)間去學(xué)習、研究。
黃金ETF：黃金可以作為對沖經(jīng)濟波動(dòng)和通脹的工具，在資產(chǎn)組合中加入一小部分（比如5%）可以增強整體抗風(fēng)險能力。
最重要的幾點(diǎn)原則：
不懂不投：永遠不要投資你完全不了解的東西。
分散配置：就是前面說(shuō)的，別把所有錢(qián)投到一個(gè)地方。
匹配風(fēng)險承受能力：年輕、收入穩定、無(wú)負債的，可以適當多配點(diǎn)權益類(lèi)資產(chǎn)；臨近退休、負擔重的，就要更偏向固收類(lèi)。
持續學(xué)習：理財是一輩子的事，慢慢學(xué)習經(jīng)濟、金融的基本知識，你會(huì )越來(lái)越有判斷力。
從這些相對透明、規范的領(lǐng)域開(kāi)始接觸理財，會(huì )更安全。希望對你有所幫助！
